【规划】延长职场生涯 提早规划养老金

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    延长职场生涯 提早规划养老金

“延迟退休”是近几个月来的热门话题，阶梯式的延长退休时间，预计于2017年正式出台方案。逐渐成为社会主力军的70后、80后，很可能会赶上延迟退休。对此，提早规划自己未来的养老金就显得尤为重要。

年轻买商业养老更合适

商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。

同时，从复利计算和投资角度上看，商业养老保险越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险更合理。且从保险费率角度考虑，一般在35岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险则是不错的选择。

目前，市面上的商业养老保险产品，主要分为：传统型、两全型、投连型和万能型四种，此外，还有复合型产品和一些创新形式的产品。市场上很多保险产品都是创新型的，多以计划命名。

传统养老险的预定利率是确定的，而两全型养老险则有一个保底利率，有投资收益的可能。传统型养老险的卖点在于回报固定，风险低，最为适合强制型储蓄的人群。两全型产品一般兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀的能力比传统型效果更好。万能型产品一般有保底收益，适合长期投资，通常要在5年以上才能看到投资收益。比较适合工薪族选择的是传统型和两全型，保费相对较低。以一款市场上发售的复合型产品条款为例，该养老保险产品以每三年定期返还、分红理财兼顾保障养老为主要功能，0—55岁投保，年金的领取可以自由选择每三年按照保额的12%领取终生，也可以自由选择在60岁一次性领取保额的180%作为养老金。

专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%—40%。因此，建议80后购买保额在20万元—30万元的商业养老保险比较合适。每5年左右，需要重新审视和评估养老需求，看看是否要补充。

担心风险可买保本基金

“除了保险之外，对于养老理财，在投资上还是以保本为主。投资基金选择上，应以稳健为主。说起稳健，除了货币基金，保本基金和债券基金可谓是不错的选择。”业内人士表示。

保本基金，简单来说，就是用债券利息确保本金的安全，然后以小部分的股票投资去博取更高的收益，对于在认购期内买了保本基金的投资者，持有到期时即便本金亏损，担保机构也会弥补损失。此外，保本型基金主要是将大部分的本金投资在具有固定收益的投资工具上，如定存、债券、票券等，到期时的本金加利息大致等于期初所投资的本金。

值得注意的是，对于中途加入或是退出的资金，保本基金不提供保证本金的承诺。投资者一旦错过保本基金新的保本周期的发行期，就无法享受到保本基金的保本服务。若能承受一点风险，也可考虑债券基金。